特約記者/趙子雲

安撫退休世代 只延30年破產 挨批「吃年輕人豆腐」

抗議上街不再是年輕人專利。和往年不一樣,今年4月一群5、60歲的退休軍公教不時包圍著立法院,訴求反汙名化,反對小英政府粗暴式年改。而另一端網路虛擬世界,年輕、中壯世代紛紛對年改議題發聲、熱議??所有世代、族群無一倖免,都將捲入這波年金改革的旋渦中。

「年改主要的參數就是降所得替代率、拉長投保薪資採計期間、提高費率等等,但是因其間利益不一致,快退休的人希望所得替代率不要太低,年輕世代希望基金不要破產、保費不要太高,因為世代之間利益不一致情況,就要協商,且困難度是高的。」台大財金系教授張森林指出年改困難之核心。

小英政府訴求正是,這一代人少拿一些,讓下一代人能領得到。從各利益團體、年改會、考試院和立法院初審爭執的每一個參數或政策,都攸關世代、階層和族群利益分配。

舉例來說,所得替代率多寡是年改的關鍵因素;但外界鮮少注意到,這波年改計算公教所得替代率分母竟是「本俸2倍」,而非實質薪資。

【小英政府妥協 不敢得罪「多數」】

時代力量立委黃國昌批評,馬政府時代推年改,所得替代率分母是「本俸+專業加給」;但蔡政府年改會、考試院及民進黨團版本都是用「本俸2倍」,大大膨脹了分母,致分子也跟著膨脹,以35年資公務員來說,即便年改10年後,所得替代率好像降至70%,若分母換算成實質薪資,所得替代率仍高達80%以上,依然不公平。

一位民進黨人士透露「本俸2倍」的「眉角」。因為中小學老師本俸、專業加給都比大學教授低,以本俸2倍計算所得替代率,膨脹中小學老師分母,因此可讓中小學老師領到較多退休金;相較之下,對大學教授來說,本俸2倍低於其實質薪資,分母被縮水,領到退休金也縮水。

簡言之,以本俸2倍計算所得替代率,對廣大中小學老師有利,但對大學教授不利,民進黨人士說,此舉是避免「肥高官、瘦小吏」;而此舉似也透露出小英政府的妥協,較不敢得罪人數眾多的中小學老師。

其次是,退休世代反對調降所得替代率、反對砍18%;中青世代擔憂揹負龐大負債,紛紛站出來爭取全新退撫制度及全新退撫基金,並開放現職人員得結清,加入新退撫制度。

【年輕公教:不能連三明治都沒】

「年輕公教人員要多繳少領晚退,這我認了,」公務革新力量聯盟發言人周鑫表示,「惟不能接受的是,在職人員如此努力,當他要退休時,基金剛好要破產」。

他呼籲政府拿出魄力,退撫基金財務不能只讓新進人員在負擔,應該是已退、在職及新進人員共同承擔。退休世代若能少拿一些,可讓年輕世代安心,「舉債民間貸款利息救年金」、「加稅救年金」,相信退休世代應該也不好意思說出口。

前退撫基金監理委員吳忠泰表示,這波年改雖可使基金破產年限延後不少,但也等於是將年輕公教人員綁在基金裡,來扛舊債,愈繳愈多,到了2049、2050年基金山窮水盡,年輕公教人員退休時根本領不到退休金。

他表示,將大部分的人困在一個小水庫裡,雖可安撫快退休的世代,讓他們安心,保證可以領到退休金,但基金仍然會在30年後破產,這樣改革是在「吃年輕人頭腐」、「霸凌、凌遲年輕人」,即便年改會原本是想要保障下一代,但透過種種細節鋪陳,最後就會導致如此結果。

他表示,應給新進公教人員新的退撫制度,「不是要豪華大餐,但不能連拿三明治的機會都沒有」。

然而,當一刀切,年輕世代適用全新退撫制度,不再提撥到現有退撫基金,對現有退撫基金來說,等於宣告到某一個時間點,水庫水源將會逐漸枯竭;如果沒有政府撥補挹注,必然有一個世代要承擔破產惡果。但,誰都不想當破產世代。

【已退公教:會不會一砍再砍】

第三,砍18%、所得替代率公教年改後各級政府節省經費要如何運用?若依年改會版本改革,根據精算,未來50年,在公務人員退撫方面,各級政府可省下7346億元,教育人員部分則可省下6759億元,合計有1.4兆元;立法院日前初審通過,將放過地方政府,僅中央政府節省額度挹注退撫基金,約略是1/2 挹注。

所有軍公教團體,不論對年改意見有多麼不同,皆一致主張公教年改後,各級政府節省經費應全數挹注退撫基金。因為已退公教非常擔心:「這次改完,是否還會有花蓮小額借款下次?會不會一砍再砍?」因此若能由政府挹注退撫基金,可大大延後破產年限,已退公教可以高枕無憂,而現職人員也可以領得到退休金。

民進黨籍立委段宜康表態說,18%優存是不公平,若年改後還將省下的政府經費全數挹注到退撫基金,等於是各級政府負擔未減少,「將來如何對勞工交待?」

他進一步指出,行政院勞保改革雖承諾每年要撥補200億元,但勞保有千萬勞工,未來公教每年撥補金額都超過200億元,但涵蓋人數是和勞保不成比例。他還說,他雖提案僅1/2挹注退撫基金,但他個人認為,連1/2挹注退撫基金的正當性,他都抱持高度質疑。

勞團說話了。勞陣秘書長孫友聯說,18%優存取消後,其1/2挹注退撫基金,另外的1/2應投資公共托育、長照及社會住宅,建構合理生育環境。社會民主黨召集人范雲則說,砍18%省下錢應挹注勞保,給勞工合理退休保障。搶錢大戰一觸即發。

因為年金改革,世代間的對話與衝突是場進行式。

【學者:要50年不倒 改革得更嚴厲】

政大法律系教授郭明政則批評,古今中外都沒有像台灣現在一樣殘暴、替代率如此高的年金制度;他說,滿清的官僚要70歲才能退休,且只能領半俸,兩蔣時代台灣所得替代率最高也只有90%,依照考試院的資料,即使經過過幾次改革,現行制度所得替代率仍可高達102%,怎能不破產?

他語重心長呼籲,必須把國家的資源分配給年輕人,投資未來,他也對反年改聯盟喊話,「很多人都說是孫中山的信徒,但你們有博愛嗎?」

台大財金系教授張森林表示,從財務觀點來看,年金改革當然有合理性,「考試院版本適合陳水扁時代,年改會版本適合馬前總統時代」,而今,若希望50年不倒,「要採取更嚴厲作法」。

年改牽動世代、族群間利益,他進一步說,最好方式是各世代、各階層、各族群互相體諒,把國家維持得更好,他建議以蔡總統高度,向軍公教致歉,為過去政府給一個做不到的承諾,鄭重道歉,化解軍公教反彈。

見諸德國及瑞典的年改經驗,年金改革不該是世代和族群對立,而應是社會團結的基礎。

眼前,台灣的年金改革,如何由世代衝突、對話,走向互助合作、社會團結,亟待朝野以高度智慧面對。

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▲南韓世越號殘骸,船尾處發現大量人骨。(圖/CFP,下同)

國際中心/綜合報導

南韓「世越號」客輪沉船3年,船體於今年3月打撈上岸,但至今還有9名失蹤者遺體尚未尋獲。南韓官員17日表示,日前在「世越號」失事地點發現人類遺骨,已證實是其中1名失蹤罹難者,為檀園高中的老師。

綜合外電報導,由於至今仍有9名罹難者未尋獲,因此家屬堅持當局把6800噸重、長145公尺的世越號打撈上岸後,以免遺漏任何罹難者的遺骸。

南韓搜尋隊10日在船尾左舷處發現2塊骨骸,專家判斷應該是失蹤者遺骸,原本預計DNA檢定結果需費時1個月,今日已確定為檀園高中老師高昌錫(音譯)。

搜尋團隊日前也將27塊遺骨送去DNA比對,13日下午證實包括牙齒等主要部位骨頭屬於失蹤女學生曹恩和(Cho Eun-hwa,音譯)。工作團隊認為,在發現曹女遺骨的地點附近,應該還會有其他女學生的骨骸,目前正持續尋找比對中。

「世越號」沉沒事件發生於2014年4月14日,造成304人不幸罹難,至今還有9名失蹤者的遺體仍未被找到,其中包含2名老師、4名學生及3名普通乘客。當局最後一次確定發現遺體為2014年10月28日。

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觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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諸雯婷

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